Seguro de maternidad subrogada: nuestras preguntas más frecuentes

1. 🩺 ¿Qué tipos de seguros de subrogación existen o se exigen?
2. 🤰 ¿Puede mi madre subrogada utilizar su seguro personal?
3. ⭐ Seguro para bebés recién nacidos
4. 💊 ¿Cubrirá el seguro de maternidad subrogada las prestaciones de la madre subrogada?
5. ✔ Oferta de bonificación: una opción asequible sin pasos complicados ni costes elevados
6. 📝 ACA (ObamaCare)
7. ⚡ Gap insurance
8. 🧬 Seguro privado

Sin embargo, en cualquiera de estos casos, al llevar a cabo el ciclo de tecnologías reproductivas en EE.UU. – su madre subrogada necesitará sin duda una cobertura de seguro para que tanto ella como los futuros padres puedan evitar facturas médicas costosas.

En este artículo respondemos a las 5 preguntas más frecuentes sobre el seguro de maternidad subrogada en Estados Unidos. Y como ventaja, le sugeriremos la opción más asequible sin los complicados pasos ni los altos costes. 

¿Qué tipos de seguros de subrogación existen o se exigen?

En esta sección aprenderá qué tipos de planes de seguro están disponibles para el uso de una madre sustituta, el coste aproximado del seguro médico, sobre la "inscripción abierta" de la ACA y quién está cubierto por la póliza de salud.

El beneficiario del seguro es su madre sustituta. Las prestaciones sólo cubren la observación del embarazo (en algunos casos también el periodo de rehabilitación). Por tanto, las cuestiones relativas al seguro deben ser decididas por los futuros padres y la mujer que va a llevar el embarazo a término.

No hay ningún requisito específico que obliga tener un seguro. Pero si quiere evitar enormes costes en caso de un embarazo complicado, un parto prematuro o cualquier afección que requiera la hospitalización de la madre subrogada, definitivamente necesita un seguro para la mujer que lleva a su hijo(a).

Opciones de planes de seguros tradicionales a los que los futuros padres pueden recurrir para su vientre de alquiler

1. ACA (ObamaCare).
2. Gap Insurance (Fill the Gap Insurance).
3. Seguro privado.

Sin embargo, no se trata de un caso en el que se pueda elegir simplemente algo de la lista ofrecida. Es mucho más complicado que eso. Veamos cada punto con más detalle.

ACA (ObamaCare)

Las pólizas de seguro de la ACA suelen ser la opción más asequible, y la mayoría de ellas ofrecen cobertura para el embarazo en caso de subrogación.

Sin embargo, hay un punto muy importante que complica el proceso de preparación de un viaje reproductivo: la inscripción en el programa sólo se realiza durante el periodo de "inscripción abierta", de noviembre a la primera mitad de diciembre. Varios estados amplían el plazo hasta enero. La póliza obtenida con este programa entra en vigor el 1 de enero.

Por lo tanto, este programa tiene una gran repercusión en el calendario del ciclo de FIV: si el embarazo se consigue en julio, no tendrá tiempo de contratar el seguro antes del quinto mes de gestación, la cobertura no se hará efectiva hasta el sexto mes. Esto genera un alto riesgo de costes de tratamiento imprevistos o de gestión de partos prematuros.

El coste del seguro médico varía: un programa tradicional de la ACA costará entre 11.000 y 13.000 dólares.

Según la información facilitada, lo ideal sería quedarse embarazada en noviembre, en cuyo caso entraría en el plazo de "inscripción abierta". Los planes de seguro más ventajosos estarán a su disposición. Puede leer más sobre ellos en el sitio web de la ACA y elegir el adecuado. Si la FIV tiene éxito en otros meses, es posible que necesite la opción de seguro Gap Insurance "intermedia".

Gap insurance

Este tipo de seguro es el más utilizado cuando el embarazo se produce fuera del periodo de "afiliación abierta" a la ACA. Puede ser caro, pero los pagos son mensuales y puede comprarlo durante los pocos meses que quedan hasta que el ACA esté disponible. Este plan puede cancelarse en cualquier momento.

Así pues, si la madre subrogada se queda embarazada en septiembre o julio, tendrá la posibilidad de contratar un seguro "puente" durante 3 (unos $4.600) o 6 (unos $8.200 ) meses, respectivamente, antes de que se organice el plan ACA y entre en vigor. En el caso de los seguros semestrales, esto puede no ser muy rentable, por lo que vale la pena consultar a una especialista.  

Si se queda embarazada en marzo, debe optar por un seguro privado porque el nacimiento de su hijo tendrá lugar antes de que la ACA esté disponible y entre en vigor.

Importante: Lo mejor es que el seguro Gap Insurance se contrate antes del embarazo. Será mucho más caro en el segundo y tercer trimestre.

Seguro privado

Una alternativa a los dos planes anteriores es contratar un seguro privado en una compañía de seguros. No es barato: el precio puede ser de 1.000 dólares al mes y puede haber pagos adicionales de aproximadamente la misma cantidad. 

Existen ofertas especiales para los seguros de maternidad subrogada. Este tipo de ofertas tienen un precio elevado que oscila entre los 15.000 y los 24.000 dólares, y cubren todo el periodo que va desde el inicio del programa reproductivo hasta el final de la recuperación de la madre subrogada tras el parto (de un año a 14 meses). Sin embargo, el precio incluye detalles que pueden ser útiles: cambio de madre subrogada, ciclos repetidos de FIV.

Existe la posibilidad de contratar un seguro de responsabilidad por subrogación, que sólo cubre los embarazos simples o gemelares. En el caso de trillizos o más fetos, se necesita otro tipo de seguro. El coste de los embarazos con un solo embrión oscila entre 25.500 – 28.400 dólares. Adquirir un plan para un embarazo múltiple costará entre 42.500 – 43.400 dólares. En realidad, no se trata de un seguro médico: es la obligación de los futuros padres de pagar los gastos médicos de la madre de alquiler. El seguro de responsabilidad se contrata en Lloyd's de Londres.

¿Puede mi madre subrogada utilizar su seguro personal?

Sí, es posible. Sin embargo, necesitará el asesoramiento de un especialista en seguros en el ámbito de la tecnología reproductiva. Es necesario analizar a fondo el tipo de póliza, las condiciones de cobertura, el calendario de pagos y otros matices.

Seguro para bebés recién nacidos

Importante: ¡el recién nacido no está cubierto por el seguro médico de la madre subrogada!

Tras el nacimiento del bebé, todos los costes de la asistencia sanitaria corren a cargo de los padres. En caso de complicaciones que requieran hospitalización, un día en el departamento de terapias intensivas costará 5.000 dólares. Por tanto, merece la pena pensar de antemano en un seguro de salud para el recién nacido.

Los ciudadanos estadounidenses con seguro médico tendrán que ampliarlo para incluir a un hijo. Esto mantendrá a su familia a salvo en caso de emergencia. Debería añadir un bebé a su plan de seguros en el tercer trimestre de embarazo, con bastante antelación a la fecha prevista de parto, para que se puedan reembolsar los gastos asociados a un posible parto prematuro o a complicaciones durante el mismo. Si no dispone de esta medida, debe contratar un seguro complementario para el periodo comprendido entre el parto y la entrada en vigor de su plan de seguros.

Para los extranjeros que se someten a un programa de FIV en EE.UU., el seguro personal está disponible exclusivamente. Esto costará unos 25.000 dólares y es complicado de organizar.

Importante: En el caso de los embarazos múltiples (gemelos, trillizos, etc.), ninguna póliza de seguro estadounidense cubrirá los gastos. Por tanto, los extranjeros tendrán que pagar hasta $100.000 o más por la gestión de esos embarazos y por el cuidado del recién nacido en los hospitales estadounidenses.

¿Cubrirá el seguro de maternidad subrogada las prestaciones de la madre subrogada?

Sólo una docena de estados tienen leyes que obligan a las compañías de seguros a cubrir el tratamiento de la infertilidad. La mayoría no cubre los ciclos de FIV y ninguno de los estados cubre los pagos a las madres subrogadas. Sólo unas pocas compañías ofrecen este tipo de cobertura.

Los siguientes procedimientos no están cubiertos por el seguro en la mayoría de los casos: transferencia de embriones, estimulación hormonal y tratamiento de la infertilidad.

Varios planes médicos pueden ofrecer un subsidio por donación de óvulos. Algunos planes cubren un ciclo de FIV como parte del subsidio por infertilidad, pero el número de tratamientos está muy limitado.

El enfoque de muchas compañías de seguros es excluir la cobertura de la gestación subrogada. Si esta cláusula no se indica explícitamente, por ley un embarazo por subrogación está cubierto como un embarazo tradicional.

La mayoría de los planes cubren los costes relacionados con la gestión, pero no los relacionados con el tratamiento de la fertilidad.

Algunas compañías de seguros médicos ofrecen una póliza temporal complementaria a su plan para que le reembolsen los gastos de gestación subrogada, tratamiento de la infertilidad y gestión del parto.

Oferta de bonificación: una opción asequible sin pasos complicados ni costes elevados

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Sea cual sea la opción que elija – estará totalmente protegido. El precio del paquete incluye los honorarios de la madre subrogada, los donantes (si son necesarios), la gestión del embarazo (incluidos los embarazos múltiples), el alojamiento y las tres comidas diarias (durante toda la estancia), y todo el apoyo legal hasta que el bebé adquiera la nacionalidad.

Garantizamos el nacimiento de un bebé 100% sano: si la FIV fracasa o se interrumpe el embarazo, iniciamos un nuevo ciclo de tratamientos a nuestro cargo. No hay límite en el número de tratamientos: tantos como sean necesarios para el nacimiento del bebé.   

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Autores, colaboradores:

Anna Salnikova
Abogado de Derechos Reproductivos y Políticas en el Área Reproductiva

publicaciones   : 30 May 2023
actualizaciones: 31 May 2023

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